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徐敬惠:保险在第三支柱建设中的独特功能

来源:CAFF50  作者:本站  发布时间:2021-04-07  阅读次数:   次

2021年3月28日,中国养老金融50人论坛2021北京峰会在北京国贸大饭店顺利举行。此次峰会由中国养老金融50人论坛主办,中欧基金管理有限公司承办,新浪财经在线同步直播,主题为“立足国情,积极探索——加快推进养老金第三支柱建设”。与会嘉宾围绕制度设计、激励机制、产品准入、投资监管等方面,共同探讨第三支柱个人养老金制度高质量发展之路。

大家保险集团总经理徐敬惠以《保险在第三支柱建设中的独特功能》为题,发表了演讲。

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以下为发言实录:


人口老龄化已经成为世界范围内普遍存在、难以逆转的趋势,各国纷纷采取延迟退休、完善养老保障体系等方式加以应对,我国也不例外。“实施积极应对人口老龄化国家战略”已明确写入我国“十四五”规划和二〇三五年远景目标纲要。

近日,克强总理在会见出席中国发展高层论坛2021年年会的境外代表时表示,我国的养老服务需求潜力巨大,可以说是一个巨大的朝阳产业,欢迎国外养老服务产品有序进入中国市场。

可以看到,我国养老保障体系的建设将进入发展快车道,第三支柱作为养老保障体系的重要组成,保险业无疑将在其中承担起更大的责任。从多层次养老保障体系建设来看,第三支柱需要承担三重角色:一是在产品端做好养老财富的规划和管理;二是在服务端做好康养服务资源的整合与对接;三是在投资端做好养老金投资,以及对康养领域的长期资金支持。这三重角色各有所专,又相互成就,共同串联起一个内生循环发展的养老生态圈。而产品、服务和投资之间的内在关联关系,恰恰契合保险经营的逻辑和规律。因此,要充分发挥保险在第三支柱建设中的独特价值和功能。具体来看:

一、产品端

谈到养老财富的规划和管理,主要涉及两层含义,一是养老金保值增值,二是长寿风险管理,二者不可偏废,否则将可能导致养老金储备不及预期,养老风险保障不足。

保险产品兼具风险保障和财富管理双重功能,个人通过购买商业养老保险,可以在退休后,定期领取养老金,直至身故,“活多久领多久”的责任设计,可以有效抵御长寿风险。同时,个人通过购买商业养老保险,可以锁定保底收益率,在长达几十年的保障期限内,获取持续稳定的回报。

在2020年金融街论坛年会上,郭树清主席明确提出大力发展真正具备养老功能的专业养老产品,其中包括专属商业养老保险。近期、专属商业养老保险将在北京、浙江两地试点,相较于传统保险产品,专属商业养老保险主要具备六大特点:

一是强调专属性,以养老保障为核心目的,领取年龄大约在55-60岁以后。

二是强调长期性,交费积累期需要达到一定年限(投保人年龄在60岁以上者除外),养老金领取期需要达到十年以上。

三是强调灵活性,在交费方式上支持灵活交费,在投资组合选择上支持自由选择和灵活转换,在领取方式上支持定期领取(不少于10年)和终身领取。

四是强调绝对收益,每个投资组合均设有保证利率,一经确定,不得调整。

五是强调扩展性,产品在包含身故责任和年金领取责任的基础上,支持拓展至重疾、护理、意外等多种责任,并支持养老金领取与养老、照护等服务进行衔接。

六是关注新业态,充分考虑到新产业从业人员和灵活就业人员的特殊情况,支持所在单位以适当方式进行灵活交费,并全部计入个人账户,弥补在传统养老保障模式下,该群体养老保障的不足。

总体来看,专属商业养老保险更加强调养老属性,责任设定更加清晰,提供更加灵活的养老金积累和领取服务,并且具有广阔的服务拓展的可能,将成为养老保障第三支柱建设的重要探索方向,值得期待。

二、服务端

今年政府工作报告中提出“提升保险保障和服务功能”,与往年不同的是首次强调“保险的服务功能”,这既是对保险业提出了更高的要求,也是对保险业近年来持续探索“保障+服务”模式的肯定。在服务国家养老战略方面,保险业多年来积极参与到“构建居家社区机构相协调、医养康养相结合的养老服务体系”建设中去。通过股权投资、战略合作、带量采购等方式,已逐步将产业链延伸到“医、药、健、养、护”等领域。目前已有十余家保险机构投资建设养老社区,布局康养服务资源,先后有数十个项目落成。通过开发与养老社区入住及相关康养服务挂钩的保险产品,打造“专属保险产品+高端养老社区+优质康养服务”的新型业务模式,提供养老生活综合解决方案。

大家保险作为行业新兵,坚持养老生态战略,首选城市核心区,走城心养老这一差异化发展路径。我们认为享受天伦、便捷就医、贴近原有生活圈,始终是老年人群的核心诉求。目前,我们在北京朝阳医院和友谊医院附近的两家高品质CCRC养老社区已经开业运营,同时,我们在部委机关、企事业单位社区配置的两家嵌入式护理小站也已正式开业。我们今年计划将城心模式进一步拓展至全国十个核心城市,加快形成全国性布局。我们也在北戴河、黄山、杭州等地,同步搭建旅居养老产品线,满足更加多元的养老服务需求。大家保险依托养老服务,也在持续推进保险产品创新,既有与社区入住权益相结合的保险产品,也有在开发支持即期入住的保险产品。未来,我们还将在保险责任和给付方式的设定上,进一步强化康养医养相结合、失能失智护理为特点,满足多层次、差异化的养老服务。

三、投资端

从养老金管理的角度来看,保险业长期以来基于自身的资金属性和投研布局等保险资管特色,已经在多资产管理、跨周期资产配置、绝对收益创造等方面积累了诸多优势。保险资金的运作特点可以完美契合养老资金对于安全性、盈利性和流动性的要求,为国民提供跨周期、安全、稳健、长期的投资收益,有力承接养老资金投资需求。同时,保险业可以进一步发挥自身在长期资金管理方面的专业优势,以及在市场化运作的机制,更深入地参与第一、第二支柱的养老金受托管理。

从对康养领域资金支持的角度来看,保险资金具有规模大、成本低、期限长、追求长期稳定收益等特点,这决定了保险资金与健康、医疗、养老等产业之间具有天然的契合点和良好的匹配度,可以为健康和养老事业发展提供长期稳定的资金支持,助力康养医养生态的打造。

未来,保险业将通过在产品、服务和投资端共同发力,深刻融入到我国养老保障体系第三支柱的发展之中,这既是对国家养老战略的顺应,也是保险业在新发展格局下深入推进供需两侧改革的必然要求。与此同时,我们也需要在以下四个层面持续优化,共同塑造良好的发展环境:

一是在政策层面,加强顶层设计和政策牵引,突出普适性和有效性,发挥好财税激励在第三支柱发展中的撬动作用。

二是在技术层面,做好账户建设、数据管理和科技应用,打造集中统一的个人商业养老账户,可支持个人对账户进行一站式管理,未来还可进一步探索与第一、二支柱的账户打通,实现个人养老账户的“大集中”。

三是在业务层面,持续丰富和完善多层次、多元化的养老保障产品与服务体系,打通产品与产品之间、产品与服务之间的转换衔接通道,切实从居民养老需求出发,支持对产品和服务进行灵活的选择、配置和转化。

四是在民众层面,需要持续加强全民养老理念培育,更新国民养老观念,树立个人养老责任意识,倡导个人及家庭理性消费,科学安排养老储备。

以上就是我的分享,谢谢大家。

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